Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй — неочевидный, но важный участник на рынке банковских услуг. Его задача — собирать, хранить и регулярно обновлять сведения о долговых обязательствах физических и юридических лиц.

Эти сведения складываются в кредитную историю. Она содержит информацию о действующих и закрытых кредитах, условиях их получениях, о выдавших их банках, о досрочных погашениях и фактах просрочек.

Сейчас в Российской Федерации работают 13 бюро кредитных историй. Среди самых крупных: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Эквифакс Кредит Сервисиз, Русский Стандарт и Объединённое Кредитное Бюро (ОКБ).

Так как объём информации огромен, то у кредитных бюро имеются ещё и компании-партнёры, которые берут на себя часть их функционала. Например, НБКИ сотрудничает с Агентством Кредитной Информации. Эта организация занимается исключительно электронными запросами кредитных историй.

БКИ и Банки

Банки взаимодействуют двояко.

С одной стороны они запрашивают у них сведения о кредитных историях потенциальных заёмщиках. Эта информация является основной в принятии решений о заключении сделки. В режиме реального времени банки направляют запрос в бюро и получают информацию о наличии долгов и добросовестности субъекта кредитования.

С другой стороны банки обязаны регулярно посылать сведения о вновь заключённых кредитных договорах, а также о том, как происходит погашение действующих займов. Это делается для того, чтобы данные в кредитной истории были актуальными. Передачу необходимо осуществить в течение 5 рабочих дней с момента изменения.

Она происходит без согласия кредитополучателя. А вот просматривать информацию о долговых обязательствах субъекта можно только получив у него письменное разрешение. Поэтому при оформлении заявки на кредит, будущий заёмщик подписывает согласие на проверку своих данных в бюро.

Как правило, банки сотрудничают сразу с несколькими бюро. Поэтому и данные одного человека могут храниться не в одном бки. Чтобы узнать, где именно “лежат” кредитные истории, следует обратиться к Центральному каталогу кредитных историй.

ЦККИ и КСКИ

Центральный каталог кредитных историй — это реестр банка России, в котором размещена информация о том, в каких бки находится история заёмщика, краткая выписка из кредитной истории, а также её код.

Он представляет собой комбинацию из цифр и букв. Её формирует получатель ссуды в момент заключения сделки. Информация о коде прописывается в тексте договора либо в приложении к нему.

Код субъекта кредитной истории (кски) облегчает поиск информации. Если человек не обращался ранее за кредитом, то кски у него отсутствует. В таком случае можно воспользоваться услугой по формированию кода. Для этого требуется:

1. Зарегистрироваться на сайте любого бюро;
2. Оплатить услугу любым удобным способом (обычно предлагается оплата картой, либо через платёжные терминалы или, например, систему Контакт)
3. Оставить запрос формирование кски. В запросе нужно указать свои паспортные данные, комбинацию цифр и букв будущего кода, номер квитанции оплаты.

Через 10 дней кски будет сформирован. Он будет отражён на сайте бюро в личном кабинете. Теперь кски можно использовать при заключении кредитных сделок.

Бывает и так, что код утерян или забыт. Восстановить его можно через банк, в котором он был сформирован либо через ЦККИ. Также существуют услуги аннулирования или замены кски, а также формирования дополнительного кода. Ими допускается воспользоваться, если субъект помнит изначальный код. Он заполняет соответствующую форму заявления и заверяет её у нотариуса.

Далее необходимо оплатить услугу и сделать копию квитанции. Конечно, оплату следует производить именно тому бюро, куда планируется обращение. Услуги оказывает любое бки, поэтому можно выбрать ближайшее. После — отправить документы по почте в бки либо лично явиться в офис организации. Изменения в кски должны быть внесены в течение 3 рабочих дней. Бюро присылает письменный отчёт о проделанной работе.

Как физическому лицу получить свою кредитную историю?

Ознакомиться со своей кредитной историей будет не лишним. Во-первых это позволит контролировать платежи по текущим кредитам и не допускать просрочек; во-вторых это поможет понять вероятность одобрения или отказа в новой ссуде; в-третьих убережёт от махинаций, если злоумышленники оформят “левый” кредит, используя на паспортные данные субъекта; в четвёртых поможет контролировать правильность данных в КИ.

Гражданин Российской федерации имеет право раз в год получать бесплатно информацию о своей кредитной истории. Последующие запросы придётся оплачивать. При их составлении следует помнить: для бки важно понимать, что кредитной историей интересуется непосредственно её субъект, а не третье лицо. Так как информация конфиденциальная, то для её получения необходимо подтвердить свою личность.

Варианты отправки запроса:

1. Онлайн. Наиболее удобный и быстрый способ. В заявке указываются паспортные данные и код субъекта кредитной истории (если известен). Анкета довольно обширна. Некоторые банки дают своим клиентам возможность более оперативно получать доступ к КИ, через интернет-банкинг. Такую услугу предоставляют Сбербанк, Тинькофф Банк, Почта Банк.
2. Личный визит в офис бюро. Второй по скорости способ. Если человек обращается в бюро, то ему обязаны предоставить КИ в этот же день. С собой необходимо принести паспорт и, если это не первое обращение в году, квитанцию об оплате.
3. Письмо. Не самый оперативный способ: бюро обязано предоставить ответ спустя три рабочих дня после получения пакета. Среди документах, отправляемых таким образом должно находиться заявление установленной формы. Некоторые бки требуют, чтобы оно было нотариально заверено. Другие желают видеть среди документов подписанный договор публичной оферты.
4. Телеграмма. Также не самый быстрый способ. В ней требуется указать паспортные данные, а также контакты и какой-то стандартный текст, например “Прошу предоставить кредитный отчёт”. Отдельные бки настаивают, чтобы телеграмма была заверена.

Получение кредитной истории обойдётся в 300-400 рублей. Оплата возрастает если, например, соискатель пожелает воспользоваться курьерской доставкой, вместо того, чтоб получить КИ по почте.

Дополнительные услуги бюро

Ошибочно думать, что бки занимаются исключительно хранением КИ и предоставлением их по запросу банкам и физлицам. Эти организации имеют довольно широкий спектр услуг и большинство из них пользуется популярностью.

Например, у населения имеется спрос на такую услугу, как анализ кредитной истории. Кредитное бюро не просто предоставляет информацию о имеющихся задолженностях, но и делает детальный разбор кредитной истории.

Субъекту указываются как позитивные и негативные моменты в его КИ и то, как они могут повлиять на будущее кредитование. Как известно, банки не разглашают причину отказа в оформлении ссуды. Анализ КИ — это легальный способ узнать причину отказа и по возможности исправить ситуацию.

Кстати, улучшение кредитной истории — также одна из услуг бки. Если у субъекта КИ имеются факты просрочки, которые мешают оформить новую ссуду, то специалисты бюро, проанализировав кредитную историю,разрабатывают комплекс мер по решению этой проблемы.

Через бюро можно оспорить КИ. Если в полученной по запросу кредитной истории имеется информация, не соответствующая действительности, то следует написать заявление в кредитное бюро. В нём нужно перечислить все найденные в истории ошибки.

Бюро, в свою очередь, связывается с организацией, предоставившей эти данные (банк, микрофинансовая организация или, например, ломбард) с требованием произвести проверку и исправить некорректные данные. Ошибки должны быть устранены в течение 14 дней.

Услуга проверки залога популярна и у физических лиц, и у финансово-кредитных организаций. Рядовой гражданин может спокойно проверить, не находится ли его свежеприобретённый автомобиль в залоге. Банки в свою очередь проверяют переданное им в залог имущество на предмет двойного или тройного залога.

Бюро предлагают банкам скоринг-сервис. Скоринг — это алгоритм, по которому оценивается потенциальный кредитополучатель. Критериями оценки являются такие факторы, как уровень дохода, пол, возраст, семейное положение и состав семьи, образование, наличие собственного жилья и другого имущества.

По каждому критерию кредитополучатель “зарабатывает” определённое количество баллов. Потом они суммируются и если их количество меньше установленной нормы, то клиент получает или отказ в кредите, или предложение оформить его на иных условиях (более высокий процент, меньшая сумма займа и тому подобное).

Бки разрабатывают собственные модели скоринга, каждая из которых отличается собственными критериями отбора и претендует на большую эффективность. Данные алгоритмы предлагаются банкам к использованию в оценке заёмщиков.

По заказу банка бки могут осуществлять мониторинг действующих заёмщиков. Банку от бюро будет предоставляться информация о том, как кредитополучатель производит выплаты по кредиту и не собрался ли он брать новые ссуды в других банках. Такие сведения полезны при анализе денежных поступлений, а также рисков невозврата кредита. Такой анализ также можно заказать у бюро. Как и аналитику по кредитному портфелю.

Кто ещё обращается в бки?

Помимо банков, граждан и организаций, желающих получить сведения об имеющихся долгах, к услугам бюро прибегают другие участники финансового рынка.

1. Страховые компании. Для них в бки имеются особые пакеты услуг. Данные организации проверяют своих потенциальных клиентов на наличие задолженностей для того, чтобы уменьшить свои риски и, в случае тревожных сведений в кредитной истории, предложить более дорогой тариф по страхованию. Также они проверяют страхуемые транспортные средства на предмет залога;
2. Судебные органы и органы принудительного исполнения. Они отправляют в бюро сведения об имеющихся взысканиях, в том числе неоплаченных.
3. Поставщики жилищно-коммунальных услуг также сообщают бки о задолженностях субъектов;
4. Коллекторские фирмы. Пользуются услугами бюро для оценки финансового состояния должников;
5. Финансовые управляющие. Они возглавляют процесс банкротства и ликвидации организации, им могут понадобиться сведения о кредитах сотрудников и особенно руководящего состава;
6. Микрофинансовые организации;
7. Ломбарды. Данные о клиентах этих организаций передаются в бюро. Кстати, посещение ломбардов считается негативным фактором при получении кредита.

В заключении напрашивается вывод, что деятельность бки широка и многообразна. Помимо основной деятельности: сбора, хранения и предоставления информации по кредитным историям, бюро оказывают дополнительные услуги.

С их помощью физическое лицо может получить расшифровку своей КИ, а также разъяснения, что с ней делать. Банкам в свою очередь оказывается содействие в уменьшении рисков и непрерывном мониторинге клиентов и кредитной деятельности.