Людей, для которых кредитная история (КИ) не важна, сегодня очень мало. Этот документ, изначально разработанный для оценки благонадежности заемщика, сегодня стал его финансовым лицом.
Кредитная История – это документальное подтверждение того, на каких условиях, и где гражданин оформлял кредит. На основании этих данных составляется характеристика о качестве исполнения обязательств заемщиком перед кредитором.
Здесь отражена информация по всем видам договоров, не зависимо от величины сумм и сроков кредитования: кредитная карта, рассрочка, ипотека, получение денег в МФО.
КИ физического лица разбито на 4 части:
Титульная. В этой части указаны полные сведения о человеке – паспортные данные, семейное положение, образование и так далее.
Основная. Эта часть главная для принятия решения при оформлении займа. Здесь подробно указано о всех обязательствах человека как действующих, так и закрытых. Указаны суммы, сроки и наличие просрочек.
Закрытая. Сюда внесены организации, передающие и запрашивающие записи из этой сводки. Доступ разрешен судам, нотариусам и субъекту дела.
Информационная. Часть, находящаяся у заемщика — физического лица. Содержит записи о получении займа и графике погашения, о причине отказа в кредитовании. КИ хранятся на протяжении 10 лет с момента последних изменений.
Виды отчетов
Нулевой – это белый лист человека, ни разу, не обращавшегося в организации с целью кредитования.
Положительный формируется при своевременном погашении долгов перед кредиторами. Присваивается даже клиентам с небольшими нарушениями, но рейтингом не ниже 3 баллов. В получении нового займа не откажут, но условия предложат менее привлекательные. Отличникам кредитования с баллом 4 и 5 дадут деньги на более выгодных условиях.
Отрицательный – присваивается при задержках оплаты более чем на неделю. Просрочку более месяца кредиторы рассматривают как стоп-фактор и выставляется запрет на последующее обслуживание.
90% отказов получают люди с плохим досье либо… с полным отсутствием такового. Первый вариант понятен, а второй вызывает вопросы. Люди, ни разу не обращавшиеся за получением ссуды, считают это плюсом и не понимают причин отказа.
Но позиция финансиста ясна – отсутствие выписки не дает возможности проверить дисциплинированность и платежеспособность, а давать кредит при таких рисках никто не хочет.
Согласно новому законодательству в КИ вносятся пометки по любым имеющимся задолженностям гражданина, будь то налог, штраф, алименты или услуги ЖКХ, поэтому:
- Отсутствие опыта кредитования не говорит об отсутствии дела. Формирование начнется, как только появится просрочка по любому виду платежей
- Получить ссуду сложно как с нулевой, так и с отрицательной репутацией, поскольку именно она берется за основу для проведения скоринга.
Как исправить испорченный рейтинг
Повысить отрицательный показатель можно несколькими способами:
1) Оформление кредитной карты с небольшим лимитом. Используя для расчетов за покупки получать плюсы, тем самым поднимая уровень.
2) Поможет покупка товара в рассрочку и расчет за него точно по графику.
3) Получение потребительского займа. Этот способ сложнее предыдущих, поскольку не каждый потенциальный кредитор пожелает связываться с отрицательным клиентом, но и тут выходы найдутся:
- предоставление залогового имущества
- наличие поручителя со стабильным доходом
- обращение в молодой региональный банк, для которого каждый клиент дорог
- оформление займа в МФО – способ действенный, но невыгодный из-за завышенных процентных ставок
4) Ждать истечения срока давности. Обычно, при проведении скоринга по клиенту система проверяет последние 3 года. То есть если нужны положительные изменения, то в течение 3 лет не нужно брать никаких ссуд и даже пытаться просрочить обязательные платежи.
При полном соблюдении условий, по истечении указанного срока появится шанс беспрепятственно пользоваться услугами организаций, выдающих ссуды. Срок давности существует и для полного уничтожения дела. Это происходит через 15 лет с момента последней записи – информационная база полностью аннулируется.
5) Бывают случаи, когда рейтинг снизился не по вине заемщика. При погашении ежемесячного платежа иногда случаются технические проблемы, из-за которых деньги вовремя не поступают на нужный счет.
Также не стоит забывать и о человеческом факторе. Невнимательный кассир может отправить сумму не туда. В таких случаях придется доказать невиновность и потребовать от НБКИ корректировки в свою пользу.
Эти действия медленно, но гарантированно исправят ситуацию путем добавления положительной информации в кредитную историю.
Но чтобы не возникало вопроса о том, как повысить рейтинг, нужно здраво оценивать свои возможности. Если просрочки не избежать, то стоит заранее обратиться в банк и уведомить об этом. Можно попросить отсрочку выплат. Нередки случаи, когда клиентам идут навстречу.
Часто, нежелание иметь плохое досье или острая необходимость его срочной корректировки толкают людей на поиск быстрых и легких способов улучшения. В интернете найдутся объявления компаний, предлагающих добавление в кредитную историю необходимых записей за деньги.
Однако после оплаты клиент больше не увидит ни так называемых специалистов, ни результатов их работы. Вносить изменения в отчет могут только сотрудника БКИ на основании тщательно проверенных сводок от финансовых организаций или судов. Это продолжительный, но единственно правильный процесс, в котором задействовано несколько ведомств.
Нулевой рейтинг
Оформления первого крупного финансирования будет проблематично для гражданина с нулевым рейтингом. Отсутствие записей не позволит финансовой организации оценить риски, связанные с конкретным клиентом. Поэтому получить ипотеку или автокредит в подобной ситуации не удастся.
Трудоустройство в крупную компанию также потребует наличия выписки, и, конечно, положительной. Особенно актуален этот вопрос при приеме на должность, связанную с материальной ответственностью или на любую работу в банковской сфере. Но сделать КИ возможно.
Для этого подойдут те же меры, что и для исправления:
- Получение и регулярное использование карточки
- Покупки в рассрочку
- Небольшой потребительский заём
- Еще один простой и недорогой способ – получение зарплатной карты банка, в котором планируется взять ссуду. Это сделает доходы клиента прозрачными, и повысит легитимность банковской организации к будущему заемщику.
Все эти варианты мало затратные, но требуют длительного промежутка времени. В связи с данным недостатком у людей часто возникает вопрос: «Возможно ли добавление кредитной истории задним числом?»
Положительный ответ на этот вопрос дают мошенники, которые предлагают добавление в личное дело клиента несуществующих записей. На самом же деле новые пункты добавлять в дело может только БКИ. Его деятельность под полным контролем государства и любые изменения предварительно проверяются и согласовываются.
Желая сделать досье хорошим или просто приобрести его, не стоит обращаться к частным брокерам или в подозрительные компании. От объявлений подобных «посредников» пестрит в глазах, но разочарование в их «деятельности» и потеря денег неизбежны. К тому же не мал шанс стать фигурантом уголовного дела.
Следует запомнить
1) КИ невозможно создать задним числом или купить. Оба варианта могут предложить только мошенники и ведут они, как правило, к плохим последствиям и потерям денег.
2) Для того, чтобы нулевое досье стало положительным нужно взять минимальный заём любого вида и своевременно выплатить его. Это законный, но затратный путь как по времени, так и материально. На формирование рейтинга со знаком «плюс» уходят годы: испорченный восстанавливается долго, чуда ждать не стоит.
3) В сложных ситуациях – крупные невозвраты, судебные иски кредиторов, исправлять положение выше перечисленными способами бесполезно. Единственным выходом будет полное погашение задолженностей и ожидание истечения срока давности. Но даже в этом случае нет гарантий на получение новых ссуд.
Прежде чем обратиться за займом лучше узнать свои данные заранее. Таким образом получится избежать ненужных трат времени и нервов. Получить их можно несколькими способами:
- Каждый совершеннолетний гражданин имеет право один раз в год получить выписку бесплатно. Чаще одного раза документ предоставляется на платной основе. Это делается по запросу в БКИ, где хранится полная сводка. Некоторые бюро выдают такие справки в режиме онлайн, но основная часть работает по старой схеме – отправляют заказным письмом. Ответ представляется в течение 30 дней с момента обращения.
- Запрос выписки через интернет-банкинг в личном кабинете Сбербанка.
- Коммерческие онлайн-сервисы после оплаты вышлют выписку по электронной почте или в личном кабинете данного ресурса.
Заключение
Нужна ли человеку репутация надежного заёмщика? По отношению практически к каждому человеку ответ будет «да». Даже если не планируется смена работы или нет надобности в ссуде, финансовое досье со знаком «плюс» нужно иметь каждому. Ведь не известно, как повернется жизненная ситуация и какие случатся нужды.
Для регистрации первичной записи достаточно оформить небольшой заём. От дальнейшего поведения заемщика и того, насколько грамотно он распорядится доходами, будет зависеть репутация. Высокая оценка откроет двери финансовых организаций, а работодатели не будут опасаться принять на работу нового сотрудника.
