Бюро кредитных историй собирают и хранят сведения обо всех заемщиках, поручителях и должниках в России. Данные аккумулируются в едином Центральном каталоге ЦБ РФ (ЦККИ). Оперативный доступ к этой базе частным лицам и организациям открывает код субъекта кредитной истории.
Код субъекта кредитной истории
Субъектами кредитной истории (СКИ) выступают частные лица и компании, которые хотя бы раз:
- оформляли ссуду наличными, микрозаем, ипотеку, кредит наличными, карту с лимитом или овердрафтом, выступали как поручители;
- задолжали по алиментам или плате за ЖКХ так, что в их отношении было открыто исполнительное производство;
- подавали судебный иск на признание себя банкротом.
Сведения о клиенте и его финансовых обязательствах отправляются в Бюро кредитных историй. В 2018 г. в госреестр включены 13 БКИ. Банки или МФО сами выбирают, с какими бюро сотрудничать. В результате зачастую разрозненные записи об обязательствах человека находятся одновременно в 2–3 и больше БКИ.
Но все они делятся информацией с Центральным каталогом кредитных историй — банком данных, который ведет ЦБ РФ. Компании и частные лица имеют доступ к ЦККИ по персональному ключу — коду субъекта КИ.
Гражданам и юрлицам код субъекта (КСКИ) нужен, чтобы на портале ЦБ РФ полностью онлайн определить все БКИ, содержащие историю их финансовых обязательств. Отчеты по КИ Центральный каталог не выдает; для этого надо обращаться в бюро лично или через посредников.
КСКИ выполняет несколько задач:
- исключает ошибки с однофамильцами и компаниями с одинаковыми названиями;
- обеспечивает безопасность сведений в ЦККИ: без кода посторонний человек не сможет посмотреть, какие БКИ хранят историю, даже если он располагает персональными данными или реквизитами заемщика;
- играет роль пароля или ключа безопасности для доступа к ЦККИ. Зная КСКИ, можно запросить и получить информацию из Центрального каталога без подтверждения личности.
Персональные идентификаторы стали применять с 2006 г. ЦБ РФ указанием № 1610-У от 31.08.2005 определил, что такое код субъекта кредитной истории, ввел в действие правила его создания, изменения, уничтожения. Соответственно была скорректирована ст. 3 закона о КИ № 218-ФЗ от 30.12.2004.
Виды и правила составления кода
Существует 2 типа кодов:
- основной действует бессрочно;
- дополнительный формируется на 2 месяца, затем автоматически уничтожается.
Дополнительный КСКИ — это полный аналог основного идентификатора. По нему также можно делать запросы и получать сведения из ЦККИ.
Одновременно можно иметь 1 основной код и до 128 дополнительных. Идентификатор присваивается, только если частное или юридическое лицо брало на себя финансовые и банковские обязательства. Отдельно, субъекту с «чистой» КИ, его сформировать не удастся.
Указание № 1610-У приводит примеры, какой допустимо выбрать код субъекта кредитной истории, как выглядит КСКИ. Это набор цифр и русских или английских букв из 4–15 символов.
Образцы кодов:
- 678437hsrzwewxg;
- АНТОНПЕПРОВ1990;
- D1G3H.
Регистр не учитывается, программная система ЦККИ все знаки понимает как заглавные. Сочетание русских и английских символов недопустимо.
Кто формирует код
Код выбирает сам заемщик, когда оформляет первый кредитный продукт или выступает поручителем. В договоре или в доп. соглашении к нему он указывает определенную последовательность букв и цифр. Банк передает ее вместе с остальной информацией в ЦБ.
Можно запомнить КСКИ и указывать его в дальнейшем при оформлении кредитных продуктов. Однако это необязательно: если клиент забыл идентификатор, в новом договоре будут прописывать другое слово, а старое уничтожается.
Автоматическая генерация кода не предусмотрена. Специалисты рекомендуют составлять КСКИ только из цифр и заглавных символов латиницы, чтобы исключить ошибки из-за программных сбоев базы ЦБ РФ.
Как узнать код
Есть 2 варианта, как можно узнать свой код субъекта кредитной истории:
- в банке или МФО по базе старых соглашений. Однако не всегда сотрудникам они доступны (например, в Сбербанке, Альфа-Банке, Ситибанке нет);
- в договоре или доп. соглашении к нему, если он заключался позже 2006 года.
Восстановить забытый идентификатор без договора, или если банк не подсказал его, практически нереально. Не существует законных возможностей, как узнать код субъекта кредитной истории через интернет бесплатно. Поэтому лучше выбрать новый.
Поменять код
Владелец КСКИ вправе сменить его на более простой или запоминающийся или чтобы максимально обезопасить свои данные. Это делают:
- платно, через банк, БКИ или сервисы-партнеры. Стандартная стоимость нового идентификатора — 300 р.
- бесплатно, через ЦККИ. Для этого потребуется старый код.
Смена кода через посредников
Заменить идентификатор можно, например, через «Агентство кредитной информации», который оказывает платные услуги по выдаче и обжалованию КИ, формированию рейтинга, проверке скоринга. АКИ — хороший выбор для тех, кто не устанавливал код субъекта кредитной истории или не знает, как узнать его.
Для операций с КСКИ клиенту нужно зарегистрироваться. Процедура двухступенчатая:
- сначала вводят свои персональные данные, телефон;
- затем подтверждают личность. Москвичи могут заказать секретное слово с курьером. Жителям регионов высылают заказное письмо. Получить его можно только по паспорту на почте. Стоимость активации — 100 р.
Для формирования кода на сайте АКИ заходят в раздел «Услуги». В поле вносят новый КСКИ, используя только заглавные буквы и цифры. Запрос обрабатывается до 3 дней (это время обновляется база ЦБ РФ). Об успешной установке указанного кода клиента уведомляют через Личный кабинет.
Операции с кодом через НКБИ
Большинство операций с кодом можно совершать через БКИ. Зачастую они требуют знание текущего идентификатора.
Например, в НБКИ выбрать новый код можно:
- лично по паспорту (в столице отделение расположено по адресу проезд Нововладыкинский, дом 8, стр. 4, офис 517);
- направив заявку Почтой России по адресу Москва, пер. Скатертный, дом 20, стр. 1, 121069. Подлинность подписи должна быть нотариально засвидетельствована. К письму прилагают квитанцию на оплату сбора в сумме 300 р. (сформировать ее можно на портале «Национального бюро»).
Запрос на смену или уничтожение кода будет обработан не позднее следующего рабочего дня с получения заявки. На обновление базы ЦККИ потребуется до 3 дней.
Изменение кода на портале ЦБ РФ
Поменять кодовый номер на более удобный или запоминающийся можно на портале ЦБ РФ, но для этого нужно знать старый. На сайте находят раздел «Кредитные истории», подраздел «Изменить код». В анкете указывают:
- Ф. И. О.;
- серию и номер паспорта;
- дату его выдачи;
- действующий КСКИ;
- новый;
- электронную почту. На него придет уведомление об успешном обновлении базы данных.
Процедура полностью бесплатна. Заявка будет зарегистрирована за 1–2 суток, на обновление базы ЦККИ уйдет до 3 дней.
Аннулировать ККИ
Аннулировать (удалить) код своей кредитной истории можно на портале Центробанка. В разделе «Кредитные истории» находят нужный подраздел, выражают согласие с правилами. Одно из них — уничтожение кода не приводит к исчезновению кредитной истории в БКИ.
Частное лицо указывает Ф. И. О., реквизиты паспорта, код СКИ. Юрлицо заполняет полное наименование вместе с указанием организационно-правовой формы (например, ООО «Ромашка»), ОГРН, ИНН.
Удаление кода через ЦККИ бесплатно, занимает до 3 дней. За ту же процедуру, проведенную через посредников (БКИ и банки), заемщик заплатит 300 р.
Создать код СКИ
Заемщику нужно сформировывать новый код, если:
- он брал заем до 2006 г.;
- ранее аннулировал КСКИ;
- не в курсе, как узнать свой код кредитной истории.
Для создания кода обращаются в банки или БКИ с удостоверением личности. На составленном и подписанном бланке заявки сотрудник делает запись «Код СКИ сформировал(а)», затем отправляет его в ЦККИ.
На сайте самого Центрального каталога можно создать только дополнительный КСКИ, если знать основной. Он действует ограниченное время — до 2 месяцев. Субъект может иметь до 128 таких идентификаторов. Чаще всего они требуются для временного раскрытия посторонним лицам (кредиторам, работодателям) сведений о заемщике в ЦККИ.
Как запросить КИ без кода
Если заемщик не может узнать свой код субъекта кредитной истории, это не станет препятствием для запроса КИ и даже перечня бюро, где она находится. Идентификатор дает упрощенный доступ к базе ЦККИ; без него потребуется подтверждения личности.
В ЦККИ отправляют запрос телеграммой по адресу Москва, ул. Неглинная, д. 12, 107016. В ней указывают следующие данные, каждую — с новой строчки:
- фамилию (полное наименование юрлица);
- имя;
- отчество;
- паспортные реквизиты (ОГРН, ИНН);
- адрес email.
Телеграмму подписывают лично в присутствии оператора почтового отделения. Он удостоверяет подлинность подписи печатью и соответствующей отметкой. Отправка телеграммы обойдется в 200–300 р. Ответ от ЦККИ обо всех бюро, которых хранят историю финансовых обязательств заявителя, придет в течение 3 дней на email.
Перечень БКИ без кода можно узнавать также через портал госуслуг (аккаунт должен быть подтвержден). Процедура бесплатна, ответ приходит в течение часа.
Чтобы проверить историю кредитов в БКИ, код вообще не нужен. Достаточно прийти в отделение бюро, взяв с собой паспорт. Второй способ — пройти регистрацию с подтверждением личности на сайте и сделать запрос через интернет. В Equifax, например, предусмотрены 3 способа активации учетной записи:
- почтовой телеграммой на адрес 129090, г. Москва, ул. Каланчевская, дом 16, стр. 1, офис 2.09. Подпись отправителя заверяет работник отделения связи;
- лично в офисе бюро или у партнеров;
- через отделения платежной системы CONTACT.
Третий способ — отправить нотариально удостоверенную заявку на получение КИ или телеграмму. Однако учетная запись с полным доступом обойдется дешевле. Кроме того, она даст возможность не только запрашивать историю, но и оспаривать ее, следить за кредитным рейтингом, консультироваться по вопросам его улучшения.
Таким образом, КСКИ упрощает подачу заявок в Центральный каталог кредитных историй, позволяя обходиться без подтверждения личности. Его выбирает сам заемщик. Довольно сложно восстановить забытый код субъекта кредитной истории; как узнать онлайн, например, способов вообще нет. Только уточнить в договоре займа или в банке.
Юридическое или физическое лицо вправе распоряжаться своим идентификатором: менять, удалять, создавать дополнительные. На портале ЦБ РФ эти операции бесплатные, у посредников они стоят по 300 р. Отсутствие кода не станет препятствием для получения информации о БКИ и кредитной истории.
