От чего зависит кредитная история — реальный опыт

На страницах нашего проекта уже есть материалы о том, от чего зависит ваша кредитная история и от каких факторов зависит кредитный рейтинг.

Но эта информация хоть и корректна, но все же приведена как отправная точка.

Эта статья будет обновляться постепенно на основе реальной кредитной истории одного из авторов этого проекта.

Мы будем периодически запрашивать кредитную историю в ОКБ, постоянно меняя условия для ее изменения — будем брать кредиты наличными, пользоваться кредитками — одной, двумя, тремя, и даже брать ипотеку.

И наблюдать, как будет меняться кредитный рейтинг.

 

---

3 декабря 2019 — кредитный рейтинг 949

• Кредитная карта
  • задолженность 0.00 (лимит 200 000 рублей)
• Кредит наличными
  • задолженность 900 000.00

Изменения: Взял кредит наличными на сумму 900 т.р.

Вывод: Рейтинг уменьшился на 17 единиц, что примерно соответствует рейтингу при обычных тратах по кредитке в размере 50-100 тр.

План: Следить за изменением скоригового балла при погашении кредита наличными плановыми платежами и досрочками.

---

28 ноября 2019 — кредитный рейтинг 966

• Кредитная карта
  • задолженность 0.00 (лимит 200 000 рублей)

Изменения: Сделал 2 запроса на кредит наличными в СберБанк России и Альфа Банк.

Вывод: Рейтинг уменьшился на 6 баллов, вернувшись к «базовой» цифре (которая была у меня уже несколько раз).

План: Посмотреть изменение скорингового балла после оформления кредита наличными.

---

25 ноября 2019 — кредитный рейтинг 972

• Кредитная карта
  • задолженность 0.00 (лимит 200 000 рублей)

Изменения: Просто пользовался кредиткой в грейс периоде, тратил по 150-300 k  в месяц и пополнял с дебетовой.

Вывод: Получил максимальный за всю историю кредитный рейтинг.

План: Сделать несколько запросов в банки на кредит наличными.

---

3 сентября 2019 — кредитный рейтинг 966

• Кредитная карта
  • задолженность 0.00 (лимит 200 000 рублей)

Вывод: Рейтинг увеличился на 23 единицы, вернувшись к аналогичной цифре до возникновения задолженности.

План: Протестировать изменение скорингового балла при более значительных тратах.

---

2 сентября 2019 — кредитный рейтинг 943

• Кредитная карта
  • задолженность 6624.00 (лимит 200 000 рублей)

Вывод: Рейтинг уменьшился на 23 единицы после покупки на 6 000 рублей.

План: Гасим задолженность в 0, проверяем будет ли такой же скоринговый балл — 966 как в прошлом тесте.

---

28 августа 2019 — кредитный рейтинг 966

• Кредитная карта
  • задолженность 0.00 (лимит 200 000 рублей)

Вывод: Рейтинг увеличился на 52 единицы при полном погашении задолженности.

План: Протестировать изменение скорингового балла при небольших тратах.

 

1 июля 2019 — кредитный рейтинг 914

• Кредитная карта
  • задолженность 189 129 (грейс период), (лимит 200 000 рублей)

Вывод: Рейтинг понизился на 8 единиц при увеличении задолженности с 88 т.р. до 189 т.р. (на 100 000 рублей).

План: Закрываем задолженность по кредитке в ноль, смотрим кредитный рейтинг при наличии кредитной карты с лимитом 200 т.р. и нулевой задолженностью.

26 июня 2019 — кредитный рейтинг 922

• Кредитная карта
  • лимит 200 000 рублей
  • задолженность 88 046 (грейс период)

Вывод: Рейтинг существенно подрос при том же уровне долговой нагрузки. Возможно прошлое понижение было ситуативным из-за досрочного погашения кредита.

План: Хотим в следующий замер довести кредитку до максимума по лимиту (до 200 000).

29 мая 2019 — кредитный рейтинг 895

• Кредитная карта
  • лимит 200 000 рублей
  • задолженность 79 830 (грейс период)

Вывод: очевидно досрочное погашение кредита наличными негативно сказалось на кредитной истории

План: проверить, изменится ли кредитный рейтинг за месяц с той же суммой задолженности.

7 мая 2019 — закрытие кредита наличными.

План: проверить, что будет если после 1 ежемесячного платежа по кредиту закрыть его досрочно полностью.

Вносим полную сумму остатка по кредиту и закрываем кредит.

01 апреля 2019 — кредитный рейтинг 918

• Кредитная карта
  • лимит 200 000 руб.
  • задолженность 0 руб.
• Кредит наличными
  • лимит 500 000 руб.
  • задолженность 511 115  руб.

Вывод: Получение кредита наличными НЕ сказалось на рейтинге, он практически не изменился.

План: погасить кредит наличными досрочно.

4 марта 2019 — берем кредит наличными

Получен кредит наличными в размере 500 000 рублей.

Через пол месяца запросим кредитный рейтинг,  до внесения первого платежа.

28 февраля 2019 — кредитный рейтинг 915

• Кредитная карта
  • лимит 200 000 руб.
  • задолженность 49 499 руб. (грейс период)