Кредитная история (КИ) — является довольно важным Откуда она берётся и что содержит? Как узнать свою КИ? Что на неё влияет и как быть, если она недостаточно хороша? Ответы — ниже.
Кредитная история — это информация об имеющихся у лица долговых обязательствах и о том, как эти обязательства исполняются. То есть в КИ указаны не только сведения о текущих и прошлым кредитах, займах и других обязательных платежах, но о том, своевременно ли долги погашаются.
Откуда появляется кредитная история
Она возникает в тот момент, когда субъект обращается за получением займа. Любая организация, будь то банк, МФО или ломбард в обязательном порядке передают сведения о заёмщиках в специализированные бюро кредитных историй (бки).
Даже если было принято решение отказать в ссуде, то всё равно информация направляется в БКИ. Далее бюро информирует Банк России о том, что располагает сведениями о кредитной истории конкретного субъекта. Центральный банк РФ ведёт специальный реестр. Он называется Центральный каталог кредитных историй и с его помощью субъект может узнать, в каком именно БКИ следует искать искать свою кредитную историю.
Всего в России функционирует 13 БКИ, данные могут хранится как в одном, так и в нескольких. Банку допускается сотрудничать с каким угодно количеством кредитных бюро, соответственно, сведения о кредитополучателе попадают в каждое из них.
Однако для КИ складывается не только из информации о займах. Нужны сведения о том, как оплачиваются долговые обязательства. Финансово-кредитные организации обязаны предоставлять в бюро сведения о платежах и просрочках. Такую информацию обязательно передавать в течение пяти дней после наступления изменений.
Также бюро получает сведения от предприятий услуг связи и ЖКУ и органов принудительного исполнения о задолженностях субъекта по этим направлениям.
Отправка сведений в бюро обязательная и происходит без согласия субъекта КИ.
В каком бюро хранится
Быстрее всего это сделать через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В момент заключения кредитной сделки заёмщику присваивается код субъекта кредитной истории (КСКИ). Он представляет собой буквенно-цифровую комбинацию, которую придумывает сам кредитополучатель. Под этим номером сведения о КИ будут хранится в Центральном Каталоге. Зная КСКИ, можно получить из каталога информацию о том, в каком или каких бюро следует искать свою КИ. Ещё одна задача кода — обеспечить безопасность и оградить КИ от посягательств третьих лиц (мошенников, например).
Обращение в ЦККИ осуществляется через сайт Банка России. В форме запроса помимо кода требуется указать паспортные данные. Центральный банк предупреждает, что данный способ получения информации не является безопасным и присутствует возможность раскрытия конфиденциальных сведений.
Поэтому существуют варианты обратиться в ЦККИ в обход интернета. В таком случае информация будет предоставлена либо по почте, либо курьером. Но делаются такие запросы либо через бки, либо через финансово-кредитные учреждения, либо у нотариуса. Запрос оформляется на бумажном носителе, в отдельных случаях заверяется нотариусом, к запросу прилагается квитанция об оплате услуги и иногда — подписанный и заверенный договор публичной оферты. Пакет документов отправляется почтой либо лично относится в офис бюро. При визите в бки ответ можно получить в тот же день. В случае с письмом бюро обязано предоставить информацию не позднее трёх рабочих дней с дня получения конверта.
Допускается также отправить в адрес бки телеграмму с паспортными данными, КСКИ и каким-то стандартным текстом наподобие “Прошу предоставить справку из ЦККИ”. Такие варианты подходят, если у субъекта есть код кредитной истории и он его знает.
Данные из ЦККИ оформляются в виде справки. Она включает в себя ФИО субъекта КИ, дату составления, разъяснения, почему информация может находиться сразу в нескольких бки, перечень бюро, где храниться история, а также их координаты. Такая справка существенно упростит поиск своей КИ и сэкономит время. С ней нет нужды обращаться во все имеющиеся бюро с целью получения информации.
Ситуация, когда код субъекта кредитной истории утерян — значительно хуже. В этом случае придётся обращаться в каждое бки и осуществлять платные запросы. Однако такого можно избежать, если попытаться восстановить код. Как было указано выше, он формируется в момент заключения договора кредитования. Как правило КСКИ указывается в документах сделки. Если же их невозможно разыскать, то тогда следует нанести визит в банк, где был оформлен данный кредитный договор. Восстановить код допустимо только такими способами.
Но бывает и так, что человек ни разу не обращался за кредитами и займами, а тут ему для каких-то целей понадобилось получить справку из ЦККИ. В таком случае необходимо вначале сформировать код субъекта кредитной истории. Для этого следует обратиться в бюро — онлайн либо почтой. В запросе требуются паспортные данные: Фамилия, Имя, Отчество, номер паспорта, когда и каким органом выдан. Также необходимы контактные данные: адрес проживания и регистрации, телефоны, электронная почта и желаемая комбинация кода.
При формировании онлайн-обращения вначале нужно будет пройти регистрацию на сайте бюро. В случае отправки запроса почтой лучше внимательно ознакомиться с требованиями бки, которое будет оказывать данную услугу. Они могут незначительно отличаться. Например, в одном бюро обязательно нотариально заверять запрос, а другое этого не требует, но зато нужно распечатывать и подписывать договор публичной оферты.
На формирование кода субъекта КИ отводится 10 рабочих дней. После этого можно обращаться за справкой ЦКК. Следует понимать, что в этом случае она будет содержать текст о том, что данных субъекта нет ни в одном бюро. Бывает, что нужны и такие справки.
Как получить
Итак, когда известно, в каком бки хранится кредитная история, самое время ознакомится с ней. Для этого необходимо составить запрос в бюро. Есть несколько способов сделать это.
- Оставить интернет-запрос. Наиболее оперативный вариант. Для этого следует зарегистрироваться на сайте бюро, в которое планируется обращаться. После регистрации — заполнение анкеты, включающей вопросы о паспортных и контактных данных и наличии КСКИ. Кредитный отчёт загружается в личный кабинет на сайте. Отправка отчёта на электронный почтовый ящик не практикуется, так как является небезопасной. БКИ не регламентируют время, в течение которого они отвечают на онлайн-запросы, однако практика показывает, что субъекты довольно быстро получают доступ к своей КИ;
- Посетить офис бюро. При таком варианте субъект получит свою КИ прямо в день обращения. Если, конечно, с его документами всё в порядке. Перед визитом лучше убедиться, что паспорт не просрочен и не испорчен.
- Отправить письмо. Способ не самый быстрый, зато довольно надёжный. Впрочем, если человек проживает не в том городе, где расположен офис БКИ, то воспользоваться почтой будет менее затратно и более оперативно. Главное — правильно оформить пакет документов. Как было сказано выше, требования к документам у разных бюро могут несколько отличаться. Поэтому следует внимательно изучить требования именно того БКИ, куда отправляется запрос. При ненадежащем оформлении оформлении бюро откажет в запросе. Свой ответ оно обязано предоставить течение трёх рабочих дней с момента получения письма — почтой либо курьером.
- Послать телеграмму. Сроки и способ ответа такие же, как у письма. Содержание телеграммы также определяется каждым бюро индивидуально. Обычно это ФИО, данные паспорта, контакты и стандартная просьба предоставить кредитный отчёт.
Сколько стоит
Раз в год гражданин Российской Федерации имеет право на получение кредитного отчёта безвозмездно. Отдельные бюро регламентируют, что если субъект в прошедшем году не обращался с запросом, то в текущем году сможет делать это дважды. Такой подход не противоречит законодательству и логике. Процедура отправки запроса описана выше и не меняется в зависимости от того, бесплатный будет запрос или нет. Единственное отличие: при платном запросе необходимо предъявить документ, подтверждающий оплату. При онлайн-обращении бюро попросят указать номер чека или прикрепить скан-копию квитанции, при личном визите в офис БКИ с собой нужно захватить оригинал платёжного документа, а при отправке запроса по почте — копию квитанции, иногда заверенную.
Платный запрос обойдётся от 300 рублей.
В какое БКИ лучше обратиться
Согласно статистике Центробанка, четыре крупнейших российских БКИ обладают 99 процентами информации о всех кредитополучателях. Такими БКИ являются:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
- Бюро “Equifax” (Эквифакс)
- Кредитное бюро “Русский стандарт”
- Объединённое кредитное бюро (ОКБ).
При запросах в эти БКИ полученная информация в КИ будет наиболее полной.
Положительная и отрицательная кредитная история
Кредитная история может быть положительной, отрицательной или её может не быть. Третий вариант происходит в том случае, если человек ни разу не обращался за ссудами. Некоторые субъекты при первом обращении за кредитом ошибочно считают, что отсутствие кредитной истории будет положительным критерием при получении ссуды. Однако всё не так. Финансово-кредитные учреждения неохотно одобряют заявки субъектам, о которых ничего не известно как о должниках.
Положительной кредитная история считается, когда заёмщик своевременно или досрочно выплачивал имеющиеся ссуды. Это сыграет свою положительную роль, когда такой клиент обратиться в банк за новым кредитом. Заявка будет одобрена с большой вероятностью. К тому же банк может предоставить специальные условия кредитования: низкие процентные ставки, отсрочки платежей, более выгодные схемы выплаты кредита и тому подобное.
Обратная ситуация при отрицательной кредитной истории. Таковой она становится, когда субъект КИ допускает более одной просрочки и её срок превышает 30 дней. Также негативно влияет большое количество просмотров кредитной истории. Это означает, что субъект часто обращается в финансово-кредитные организации для получения заёма и они каждый раз запрашивают его историю. Данный фактор косвенно свидетельствует о нестабильности в финансовых делах субъекта. По этой же причине отрицательными критериями для КИ станут частые досрочные погашения и заявки на реструктуризацию кредита (то есть на изменение условий по нему).
Можно ли исправить
Улучшить кредитную историю возможно. Некоторые организации, в том числе банки и БКИ консультируют по таким вопросам. Вначале анализируется кредитная история субъекта, происходит разъяснение причин, по которым КИ считается негативной и далее предлагается схема возможного исправления ситуации. Как правило субъекту рекомендуется взять займ на короткий срок и небольшую сумму. Лучше обратиться в микрофинансовую организацию либо в банк, лояльный к клиентам с испорченной кредитной историей. Взятую ссуду следует погасить в срок, а потом повторить такое кредитование несколько раз. В КИ появятся новые записи об успешно завершённых сделках, и она будет исправлена.
Что делать, если в обнаружены ошибки
Периодически возникают ситуации, когда субъект обнаруживает в своей кредитной истории информацию, не соответствующую действительности. Например, там имеется запись о просрочке, которой быть не могло. Или зафиксировано обращение в ломбард. Такие эпизоды нельзя оставлять без внимания, так как они могут навредить в будущем кредитовании. Есть два варианта решения проблемы: или обратиться в БКИ с просьбой исправить данные, или “воевать” сразу с банком, внесшим некорректную информацию. Предпочтительней второй вариант, так как БКИ выступает посредником и всё равно обращается к этому же банку с требованием разобраться и исправить ошибки. На решение вопроса даётся четырнадцать дней. Банк вправе отстаивать то, что КИ содержит правдивую информацию и исправлять её он не станет. В таком случае субъект кредитной истории может требовать изменений через суд.
